進(jìn)入9月份以來(lái)，中秋國(guó)慶假日消費(fèi)需求熱度攀升，多家銀行再推新一輪消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)。一些銀行的消費(fèi)貸利率已經(jīng)低至3%以下，進(jìn)入“2字頭”，也有一些銀行甚至降至“1字頭”。

江蘇銀行蘇州分行公眾號(hào)近日發(fā)文稱，“江蘇銀行消費(fèi)貸利率大放價(jià)”，8月29日至9月30日支用江蘇銀行消費(fèi)貸即有機(jī)會(huì)享受最長(zhǎng)30天，按年化利率1.88%計(jì)息的優(yōu)惠。

“1.88%的利率只有白名單客戶能夠使用，一般對(duì)客戶從事的職業(yè)有一定要求。而目前非白名單的一般客戶消費(fèi)貸利率普遍在2.38%左右。”江蘇銀行電話客服人員如是告訴記者。

“消費(fèi)貸利率下調(diào)是銀行機(jī)構(gòu)為了刺激消費(fèi)、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，響應(yīng)政策號(hào)召和滿足自身展業(yè)需求的一種營(yíng)銷策略。在實(shí)際操作中，這種低利率的消費(fèi)貸通常是針對(duì)特定客群的階段性優(yōu)惠，比如優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工或公務(wù)員、事業(yè)單位等正式員工，并且可能需要滿足一定的條件，如繳納一定時(shí)間的公積金及社保等。”中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹接受記者采訪時(shí)表示。

除了個(gè)別銀行低至“1字頭”之外，不少銀行在近期再推新一輪消費(fèi)貸優(yōu)惠，產(chǎn)品利率大都在3%以下。例如，9月1日，招商銀行北京分行推出“閃電貸”，年化利率低至2.88%起，不過(guò)只針對(duì)8月份至10月份獲得額度的新客戶。

值得關(guān)注的是，從上市銀行集中披露的中報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，眼下，被視為銀行穿越周期“壓艙石”的零售業(yè)務(wù)開(kāi)始承壓。在信用卡告別高速增長(zhǎng)期，以及百姓消費(fèi)習(xí)慣出現(xiàn)新的變化之下，哪個(gè)業(yè)務(wù)會(huì)成為銀行個(gè)貸的“頂流”？

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2024年一季度末，21家上市銀行不含個(gè)人住房貸款的消費(fèi)性貸款余額19.81萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.7%，一季度增加375億元。

專家認(rèn)為，這在一定程度上意味著，個(gè)人消費(fèi)貸正迎來(lái)黃金增長(zhǎng)期。

當(dāng)然，這與各家銀行越來(lái)越“給力”的營(yíng)銷策略不無(wú)關(guān)系。而這種競(jìng)爭(zhēng)首先就體現(xiàn)在消費(fèi)貸利率上。實(shí)際上，早在去年，就已有越來(lái)越多銀行掀起“消費(fèi)貸利率戰(zhàn)”，火速進(jìn)入“3”時(shí)代。而如今來(lái)看，“2字頭”已并不鮮見(jiàn)，“1字頭”已在招手。

不過(guò)，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)“價(jià)格戰(zhàn)”背后的運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)管理仍是銀行需要考量的因素。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)此分析認(rèn)為，從理論上看，貸款利率可以看作是客戶篩選定價(jià)機(jī)制，高風(fēng)險(xiǎn)客戶支付高利率，低風(fēng)險(xiǎn)客戶支付低利率，但在實(shí)踐過(guò)程中，也容易出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶支付低利率，讓銀行承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得低收益。

“貸款利率的下降直接影響銀行的利息收入，對(duì)銀行的盈利能力構(gòu)成壓力。銀行需要平衡資金成本、營(yíng)銷成本以及客戶的長(zhǎng)期、綜合價(jià)值，從算總賬的角度來(lái)看這種降價(jià)策略是否具有商業(yè)可持續(xù)性。”葉銀丹表示。

面對(duì)日益激烈的消費(fèi)貸市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)，銀行機(jī)構(gòu)該何去何從？

創(chuàng)新和風(fēng)控，是專家普遍提到的關(guān)鍵詞。

葉銀丹認(rèn)為，除了降低利率，銀行可以通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)吸引客戶，如提供更靈活的還款方式、更多樣化的貸款產(chǎn)品等。同時(shí)，銀行可進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，提供更加個(gè)性化和貼心的服務(wù)，以增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度。同時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸審批流程，使用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，以避免消費(fèi)貸不良貸款率的上升。

專家提醒，在選擇和使用消費(fèi)貸時(shí)，消費(fèi)者要注意，確保所申請(qǐng)的貸款實(shí)際用途符合相關(guān)法律法規(guī)和銀行規(guī)定，不得用于購(gòu)房或投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。同時(shí)，也不應(yīng)一味被低利率吸引而忽視自身還款能力。消費(fèi)者需要根據(jù)自身當(dāng)前及未來(lái)的收入和支出情況，合理評(píng)估自身的還款能力，避免因還款壓力過(guò)大而影響日常生活和其他財(cái)務(wù)計(jì)劃。