個(gè)人不動(dòng)產(chǎn)融資在金融行業(yè)無疑是一個(gè)“化石級”的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但成立兩年多的房互網(wǎng)通過金融科技創(chuàng)新，不僅讓這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)萌發(fā)出新的商業(yè)模式，更為眾多中小微企業(yè)提供了高效、低成本的金融服務(wù)。

　　近日，在經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)主辦的“2016-2017年度中國卓越金融獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)典禮活動(dòng)中，房互網(wǎng)獲評“年度卓越商業(yè)模式企業(yè)”。

　　房互網(wǎng)聯(lián)席CEO侯宇翔表示，兩年來房互網(wǎng)通過對金融OMO的探索，服務(wù)了上萬家的小微企業(yè)，累計(jì)的融資金額超過了兩百億，提高了十倍的效率，可以達(dá)到平均不到七天、最快48小時(shí)完成融資，平均年化利率在10%左右；而未來通過AI等科技賦能，線上線下一體化，或?qū)⒉辉儆腥斯さ娜谫Y中介存在。

　　開創(chuàng)優(yōu)質(zhì)中間層融資服務(wù)

　　房互網(wǎng)崛起的背后，一個(gè)重要原因是多年來國內(nèi)普惠金融尚未得以真正實(shí)現(xiàn)，眾多中小微企業(yè)的融資需求亟待滿足。

　　2016年，全國人大財(cái)經(jīng)委員會對15省市小微企業(yè)調(diào)研結(jié)果顯示，“融資難、融資貴”問題仍是當(dāng)下困擾小微企業(yè)生存發(fā)展的難題——90%的小微企業(yè)無法從銀行得到貸款；而民間市場的小貸和民間借貸利率在25%左右，應(yīng)急貸款融資成本更高達(dá)40%以上。

　　據(jù)悉，個(gè)人不動(dòng)產(chǎn)融資是中小微企業(yè)主融資的一個(gè)主要方式；但這一市場快速發(fā)展的同時(shí)亦出現(xiàn)魚龍混雜的局面。一方面，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為此塊業(yè)務(wù)性價(jià)比較低，而一些民間貸款機(jī)構(gòu)由于缺乏有效的風(fēng)控手段和資金來源，使得市場亂象頻出、極難規(guī)范。

　　另一方面，如房互網(wǎng)等少數(shù)采取創(chuàng)新商業(yè)模式、運(yùn)用金融科技降低成本、提升服務(wù)的機(jī)構(gòu)得以在激烈的競爭中脫穎而出。“在房互網(wǎng)出現(xiàn)前，中小微企業(yè)主融資只能二選一，要么他能從銀行拿到年化5%-7%的優(yōu)質(zhì)資金，要么一旦被銀行拒掉，他只能去找成本30%以上、服務(wù)體驗(yàn)差的民間融資市場，中間沒有任何風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的空間”侯宇翔表示，這種斷層式的服務(wù)并不合理。因此，房互網(wǎng)瞄準(zhǔn)了創(chuàng)造全新的中間層融資服務(wù)：快捷、透明、低成本、有互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)；而這需要通過技術(shù)創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)。侯宇翔表示，此前個(gè)人不動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)有大量的線下環(huán)節(jié)，需要人工判斷，如使用鼠標(biāo)、鍵盤把信息逐一導(dǎo)到線上，再通過人工多次復(fù)核，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；每一個(gè)標(biāo)的都是分散的、非標(biāo)準(zhǔn)化的；而房互網(wǎng)通過新技術(shù)系統(tǒng)，將這些標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化，從獲客到自動(dòng)報(bào)單、評估報(bào)價(jià)、自動(dòng)審批等流程實(shí)現(xiàn)了半自動(dòng)化、半智能化，人效比提高了10倍，并整體實(shí)現(xiàn)資金方與用戶以較低的成本快速匹配。

　　金融OMO：未來融資服務(wù)或全面自動(dòng)化

　　憑借“最快48小時(shí)到賬，融資成本降低70%，貸款利率10%左右”的優(yōu)勢，抓住市場“痛點(diǎn)”的房互網(wǎng)兩年來促成融資金額近200億元，服務(wù)中小微企業(yè)主近萬人，目前已進(jìn)駐北上廣深等10大城市；公司仍在快速增長中。

　　據(jù)知名咨詢公司KPMG估計(jì)，到2020年中國的個(gè)人不動(dòng)產(chǎn)融資市場規(guī)模將達(dá)到20萬億以上。“這個(gè)市場足夠大，房互網(wǎng)希望能跟大家構(gòu)建一個(gè)合作生態(tài)，我們在中間起到鏈接作用，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的效率提升”侯宇翔表示，目前房互網(wǎng)的合作方主要是權(quán)威金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、信托、互金公司等等；這種合作不僅為借款人（中小微企業(yè)主）降低了融資成本，也盤活了金融機(jī)構(gòu)存量閑置的資產(chǎn)。

　　記者了解到，為什么房互網(wǎng)能將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法規(guī)模化開展的個(gè)人不動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)做到“極致”，這其中的核心因素既有房互網(wǎng)所采用的金融 OMO模式（Online-Merge-Of-fline，線上線下全面融合），也與業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)多年來深耕民間金融垂直領(lǐng)域所積累的成熟風(fēng)控手段和標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)流程有關(guān)。

　　據(jù)悉，OMO模式由創(chuàng)新工場董事長李開復(fù)首先提出，他認(rèn)為中國在經(jīng)歷純線上時(shí)代、電商時(shí)代、O2O　時(shí)代后，將迎來OMO時(shí)代，即線上線下完全融合，實(shí)現(xiàn)全面自動(dòng)化。

　　而在侯宇翔看來，目前房互網(wǎng)在個(gè)人不動(dòng)產(chǎn)融資領(lǐng)域做到了半自動(dòng)化、半智能化，但在金融OMO模式下，未來隨著智能終端的發(fā)展，或不再有人工的融資中介存在，未來將完全基于客戶的需求，在用戶隨時(shí)隨地想要融資時(shí)，智能系統(tǒng)都可以根據(jù)資信、資產(chǎn)兩個(gè)條件綜合判斷，達(dá)到一個(gè)瞬時(shí)的、隨心所欲的服務(wù)。